《金融机构产品恰当性管理办法》征求意见，明晰界定金融机构与客户的权利义务鸿沟

liukang20244个月前 (05-06)718吃瓜704

3月28日，金融监管总局就《金融组织产品恰当性办理方法（征求意见稿）》（下称《方法》）揭露征求意见。《方法》明晰金融组织应当明晰界定产品的特点特征、危险水平、权利义务联系和合适的客户规模，并应当对本组织发行和出售的出资型产品一致区别危险等级，对出售的保险产品进行分类分级等。

我国民生银行首席经济学家温彬以为，近年来，在监管部门与银行业的共同努力下，维护顾客权益的方针行动连续出台，便民利民的金融产品服务移风易俗，金融顾客权益维护作业取得显着成效，但部分金融组织在详细事务操作中，依然存在产品与客户需求及危险承受能力不匹配、危险承受能力评价流于形式等问题。

“鸿沟明晰、规范明晰、规范细化、温暖有度”，温彬用了四个关键词来解读《方法》的主要内容。在他看来，针对金融组织，该方法明晰界定了金融组织与客户的权利义务鸿沟，要求金融组织承当恰当性办理主体职责，包含产品危险评级、客户评价、匹配主张等方面。针对客户，客户在知情基础上自主承当危险，需照实供给信息，不然金融组织可拒绝出售，防止权责不清导致的胶葛。

《方法》要求产品危险等级由低到高至少包含一级至五级，并动态调整，防止"一刀切"。与此一起，该方法要求区别专业出资者与一般出资者，前者可简化流程，后者强化维护。

在危险评级方面，《方法》明晰理财产品危险评级和出资者危险承受能力评价要素的细化要求。在评价规范方面，《方法》要求出资者在同一金融组织进行危险承受能力评价单日不得超越两次，年度累计不得超越八次，防止随意调整。在行为制止清单方面，明晰制止替代客户进行评价、虚伪宣扬、危险错配等事项。

《方法》对65岁以上出资者提出更细的操作流程，要求对老年人追加奉告、延伸考虑时刻、线上流程需具有适老性等；在投诉处理机制方面，《方法》明晰洽谈、调停、裁定等多途径化解，防止矛盾激化；在信息维护与发表平衡方面，《方法》既要求客户供给必要信息，又严厉维护数据安全，并以便于承受和了解的方法向一般出资者发表危险，提高服务取得感。

温彬表明，在执行行动上，商业银行经过“准则+体系+人员”三位一体协同发力，将恰当性办理融入经营办理全链条，终究完成“卖者尽责”“买者自傲”的平衡，在维护顾客权益的一起，推进银行本身高质量开展。

汹涌新闻记者胡志挺

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